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ESG大步走 全民All In/消費者跟得上嗎?(二)

  • 時間:2022-03-15 11:00
  • 新聞引據:採訪
  • 撰稿編輯:陳林幸虹
ESG大步走 全民All In/消費者跟得上嗎?(二)
目前國內銀行陸續透過發行綠色信用卡、虛擬卡以及全面E化的電子帳單,要帶領消費者邁向減碳目標。(示意圖/Freepik圖庫)
國際發卡組織萬事達卡(Mastercard)在2019年推出全球第一張以碳足跡為額度的信用卡「DO Black」,採取「個人二氧化碳排放量」作為刷卡消費的上限,只要達到額度,就會被鎖卡,但至今仍無法在全球任何一個國家落地。然而,能夠計算消費碳足跡的信用卡,則預估最快今年在台灣問世,目前國內銀行也陸續透過發行綠色信用卡、虛擬卡以及全面E化的電子帳單,要帶領消費者邁向減碳目標。全民ESG時代正式來臨,您跟上來了嗎?

產品碳足跡 揭露你的消費碳排量

『(記者問:妳好,請問今天大概買了那些東西呢?)就一些家庭日常需要的東西呀,衛生紙、可樂、米、蛋、油還有泡麵,調味料之類的。(記者問:我發現你買的衛生紙是不是有特別挑選過?)我通常會比較喜歡用注重環保再生紙之類的。(記者問:會特別關注那些標章嗎?)就是有回收紙,節省森林資源的,或者守護森林的,因為不砍樹嘛。(記者問:所以平常都會挑這些具環保概念的衛生紙來使用?)對,因為愛護地球嘛。』

來看看詹小姐購物車內所購買的品項,對照環保署產品碳足跡資訊網,2公升寶特瓶裝的可口可樂,碳足跡為650克;蒲公英環保抽取式衛生紙碳足跡為280克;春風抽取式衛生紙400克;勤億葉黃素是好蛋15粒裝碳足跡為5kg,節帳時使用手機錢包,刷的是玉山銀行信用卡,碳足跡為900克。至於其他購買的品項,像是可果美蕃茄醬、愛之味土豆麵筋、日正木薯粉、遠洋牌鮪魚片、得意的一天五珍寶健康調合油等,由於廠商還沒有向環保署申請「產品碳足跡標籤」或是「產品足跡減量標籤」等認證,因此無法查詢其碳足跡。

可口可樂的碳足跡為650克。(圖/陳林幸虹 攝)

國內有愈來愈多的蛋雞業者,申請產品碳足跡標籤。(圖/陳林幸虹 攝)

買愈多刷愈多愈好?小心你的碳排量已超標!

民眾透過信用卡消費,以銀行發卡端來看,一定是買愈多、刷愈多愈好。不過,2019年國際發卡組織萬事達卡(Mastercard)和瑞典金融新創公司Doconomy合作,推出全球第一張以碳足跡為額度的信用卡「DO Black」,且有別於一般信用卡以金錢當作信用額度的單位,「DO Black」信用卡採取「個人二氧化碳排放量」作為刷卡消費的上限。萬事達卡的最終願景,是希望這張信用卡能夠警示持卡人每個月所消費的碳排量,當達到一定額度時,就無法繼續刷卡,這時,持卡人就得如同企業購買碳權一樣,對公益團體進行捐贈,或者認捐種下一棵樹,這時卡片才能被解鎖,進一步協同消費者達到聯合國建議在2030年達到45%的減碳目標。


2019年國際發卡組織萬事達卡和瑞典金融新創公司Doconomy合作,推出全球第一張以碳足跡為額度的信用卡「DO Black」。(圖片來源:萬事達卡官網)

這張訴求消費者自我高標準約束的碳足跡信用卡,從2019年推出至今,仍無法在全球任何一個國家或地區落地,即使是最重視環保的北歐國家,仍尚未有銀行和萬事達卡合作於市場上發行。


買愈多刷愈多愈好?小心你的碳排量已經超標!(圖/陳林幸虹 攝)

碳足跡達標就得被停卡?銀行皺眉

2020年就響應萬事達卡,在台灣推出亞洲首張用可被生物分解材質製成信用卡的星展銀行認為,消費者因為碳足跡達標就得被停卡,以目前全球銀行的消費金融策略來看,要執行並不容易。星展銀行(台灣)企業及機構銀行負責人暨永續委員會主席羅綸有說:(原音)就是說你沒有做到,就要怎樣,其實金融創新上不是太可行,因為每家銀行都是邀請你來辦卡,不是說你卡被取消會有什麼損失,主要還是要從理念認同、鼓勵夥伴關係的方式來做,所以起碼從產品設計上,還是用不同誘因、理念的訴求來做,在這個階段會比較可行。

兆豐銀行總處協理兼消金處處長林中象,也以台灣銀行業競爭的角度分析,認為這樣的信用卡要在台灣推行,困難度相當高。林中象說:『(原音)以台灣信用卡市場是紅海的市場,全世界最競爭的市場大概在台灣了。大部分國外的信用卡市場都是可以賺錢的,但台灣是信用卡當「帶路雞」的角色,大家都是盡量讓消費者滿意。要用信用卡,鼓勵消費者減碳,我們希望鼓勵用回饋的方式,做觀念的宣導,讓消費者盡量用電子帳單和行動帳單,這個可以做得到,但要讓消費者能夠在刷卡行為做減碳,可能還要花一些時間,很大的心力去做觀念的宣導。』

國際兩大發卡組織 拚碳足跡信用卡在台灣落地

儘管如此,萬事達卡仍力拚今年能在台灣推出首張碳足跡信用卡,然而要幫消費者的每筆消費計算排碳量,就必須有受認可的碳足跡計算器。萬事達卡透過新創公司Doconomy所研發出的「奧蘭指數」,涵蓋全球包括亞太區99%以上的消費類別碳排數值,從日常生活中的食品、交通到娛樂消費等,要幫消費者進行碳足跡計算。至於消費者則可以在帳單中,知道每一筆的消費碳排量有多少,進一步衡量或者修正自己的消費行為,評估是否減少碳排量高的消費行為或是轉為購買碳排量低的產品。舉例來說,同樣是吃一份牛排,足跡不同,碳排量也就會不一樣。

除了萬事達卡,另一國際發卡組織Visa,也積極力行減碳計畫,透過與新創公司ecolytiq合作,以歐盟的碳排放做為消費者購物品項的碳足跡計算標準。Visa在去年(2021年)正式與德國的純網銀業者挑戰者銀行Tomorrow合作,用戶每次使用Visa卡片消費,就可以在Tomorrow銀行的App中找到該次消費或轉帳產生的碳足跡資料,是全球領先的碳足跡信用卡。目前Visa也正與國內各大發卡銀行密切接觸,商討碳足跡計算器在國內信用卡市場落地的方案。Visa台灣企業溝通總監黃郁菁說:『(原音)譬如說以帳戶來說,(Tomorrow)號召消費者的模式,就是你可以在這邊,透過每日信用卡的交易,了解自己的碳足跡,這就是它產品定位上很突顯的地方。它也把所有的金融體驗數位化,數位化也是節能減碳的方式或手段。它也跟消費者保證,所募集到的資金,是用在正向的,譬如綠色企業的核貸,而不是用在軍火,不會用在高污染的產業,這些有一定的透明度去告訴他的消費者。消費者也因為認同這樣的理念,以及每日使用的benefit,因此會選擇這樣新創或新進的銀行。』


VISA在2021年與德國的純網銀業者挑戰者銀行Tomorrow合作,發行全球領先的碳足跡信用卡。(圖/Tomorrow官網)

綠色環保概念卡先行 要民眾刷卡也能減碳

國際發卡組織走在前頭,透過銀行,要帶著消費者邁向減排,在碳足跡計算器導入國內信用卡市場前,目前國內發卡銀行包括玉山、聯邦、星展和第一銀行等,已經都陸續推出具綠色環保概念的信用卡。

像是玉山銀行御璽卡主推和生機食品商店合作,只要消費滿額就可以享紅利點數增倍回饋,且每筆一般消費,就會提撥0.2%的簽帳金額作為捐助植樹計畫,算是國內綠色信用卡推廣植樹的元老;聯邦銀行綠卡,則是主打綠色大眾運輸,電動車、共享交通和低碳飲食消費,就享有高額現金回饋。

至於第一銀行綠活卡一樣也是主打綠色大眾運輸,且為響應綠色消費理念,第一銀行更提撥0.2%給第一銀行文教基金會,從事環境永續和公益活動,目前已協助18家偏鄉小學及社福機構裝設LED燈具4千多套,減少37.4萬度用電,並減少215公噸的二氧化碳排放量。

只是這樣的綠色概念信用卡,國內消費者的接受度如何呢?第一銀行信用卡處處長馬永蕙坦言,推廣上確實較有門檻。馬永蕙說:『(原音)雖然有一些同好,但是這個成長速度還是相對慢很多,可能一些友行出一個卡通人物卡,一下子就吸引40萬至50萬的族群進去,可是如果有推這種感覺上有點曲高和寡,但跟我們人生是息息相關的,但相對來說真的是有點吃力。但是還是要有人做嘛。我們就把它好好做,可能就不是1張,就做14張。

國內包括玉山、兆豐和第一銀行等發行的信用卡,都陸續獲得環保署碳足跡標籤認證。第一銀行董事長邱月琴(中)、第一銀行總經理鄭美玲(右)、第一銀行副總經理施瑪莉(左)。(圖/第一銀行提供)

Visa調查 民眾對永續生活延伸至銀行和支付領域

根據Visa一份針對持卡人的最新調查,發現消費者對永續生活的期待已經延伸至銀行業務和支付領域。例如美國大部分的受訪持卡人表示,永續發展對他們很重要,超過6成(62%)的人非常有可能或有可能申請主打永續發展的支付卡,而這種趨勢在千禧一代更為明顯。至於歐洲持卡人更認為,在選擇下一張支付卡時,永續發展類的重要性已提升至僅次於傳統的卡片回饋。Visa台灣企業溝通總監黃郁菁說:『(原音)永續是需要代價的,當你使用這個綠色的產品,它可能在售價上也會反映出來。但是我們也看到說其實很多的國內外面向就是,消費者他是很有意識的,他們會希望未來能夠知道所消費的產品,從「搖籃到墳墓」,是不是都對於這個星球是有一些正向的影響,甚至不要危害星球太多,這個意識只會越來越多,那我們自己也會覺得我們這個議題,最終會像行動支付一樣,可能在10年前大家會覺得很遙遠,或是像非現金一樣,最終會像滾雪球,越來越有影響力。』

Visa推出 Visa Eco Benefit Bundle永續消費權益 協助發卡機構服務重視氣候問題的消費者。(圖片來源:Visa)

銀行發卡先減碳 購買碳權達碳中和

除了對消費者發出綠色概念信用卡,目前國內各銀行也因為發卡量大,開始從發卡源頭減碳。根據金管會統計,2021年全年台灣國內信用卡總流通卡數來到5263萬張,但每一張信用卡,在產製過程中,從原料、製程、配送、使用、到最後廢棄的生命週期,需花費821公升的水,因此1張感應式信用卡,產生的碳足跡約800至900克、磁條式信用卡約380g。

國內各銀行也因為發卡量大,開始從發卡源頭減碳,透過購買綠電進行碳抵換。(圖/兆豐)

為讓產製信用卡的碳排達到中和,國內銀行也透過購買碳權,讓信用卡成為「零碳信用卡」。玉山銀行起步最早,2019年就藉由購買彰濱再生能源風力發電,進行碳抵換,達成碳中和,成為國內第一家全系列信用卡都為「零碳信用卡 」的銀行。兆豐銀行也是透過購買台中風力發電的碳權進行碳抵換,從2020年開始,發行的每張信用卡都是「零碳信用卡」,且成為全台第2家發行「零碳信用卡」的銀行。

想成為「零碳信用卡」,銀行勢必得增加成本,以每公噸的碳權價格約30至40美元估算,約需增加發卡成本5%至10%。兆豐銀行總處協理兼消金處處長林中象說:(原音)基本上要付出費用,要花不少錢,光做碳足跡,水足跡的檢驗,就要花掉幾百萬,所以這個愈大規模的發卡,我猜可能要幾千萬,或者是說,有一些等於是排碳量比較大的,外面的那種企業、生產企業,他可能那個數字是很驚人的哦!

信用卡想要零碳排 虛擬信用卡將成趨勢

信用卡要達到真正零碳排,最根本的方式就是全面發行虛擬信用卡,不再寄發實體卡片給客戶,像是聯邦銀行發行的綠卡,除了倡導綠色消費,也開放客戶可以實體卡或虛擬卡擇一。不過,因為虛擬信用卡得和手機支付App互綁,國內銀行也正評估民眾接受度以及執行模式。玉山銀行董事長黃男州說:『(原音)一張信用卡在它的生命週期,大概要排900公克的CO2,大家會說,900公克不多呀,將近1公斤,但是一旦發卡量大,例如玉山680萬張卡,就有6800多公噸的CO2跑出來,因此我們才會下定決心要發零碳的信用卡。當然未來也會思考,信用卡一定要有那張實體卡片嗎?還是未來顧客也可以接受(虛擬卡)?因為現在玉山的辦卡可以即時綁卡,15分鐘就完成,不用實體信用卡,手機就可以直接把信用卡綁進來,直接就可以刷卡,絕大部分刷卡的場景都有NFC,就是非接觸式的刷卡。我們現在也開始在思考,未來一定要有一張實體的信用卡嗎?顧客可以接受嗎?我們在也發現,Online的消費量也愈來愈大,所以Online時也用不到實體信用卡,所以也是未來的趨勢之一。』


玉山銀行董事長黃男州。(圖/玉山銀行提供)

紙本帳單碳排量為塑膠吸管2.3 E化帳單銀行拚最大值

發卡量愈大的銀行,碳排放量就愈大,除了來自信用卡,紙本帳單的碳排量也相當驚人。根據社會企業DOMI綠然發布的報告顯示,紙本帳單的碳排量是塑膠吸管的2.3倍,主要是因為帳單本身,除了紙張,還有透明的塑膠片,屬於複合性材質。因此,減少紙本帳單的重要性與迫切性,遠比大眾想像的更高。

目前國內銀行也都積極推動電子帳單,以第一銀行來說,2019年電子帳單寄送數才290萬,但到了2021年12月底,已經達到419萬。至於兆豐銀行新持卡人幾乎100%使用電子帳單,目前和第一銀行一樣,使用電子帳單的比例都已經超過6成,較3年前的1成多成長5倍。第一銀行信用卡處處長馬永蕙說:(原音)我覺得電子帳單需要不斷的誘導,不斷教育消費者和持卡人,我們要如何誘導他,當然還是要給一些心動的誘因,譬如說我提供你,今年你只要刷卡,然後你都是電子帳單,譬如我就會每個月給你50元當作刷卡金,給你鼓勵,一整年感受下來,他就習慣了,他就不會再改成紙本的方式。


(RTI製表)

至於電子帳單是否可以全面取代紙本,銀行也認為,年紀較長的持卡人,閱讀方式、習慣都不同,因此要達到百分之百全為電子帳單,並不容易,只能往最大值前進。兆豐銀行總處協理兼消金處處長林中象說:(原音)只能說往百分百前進,因為有一些族群,並不是很喜歡看電子帳單和行動帳單,譬如說年齡層偏高的族群,閱讀習慣較靠紙本,所以很難撼動,隨著年輕族群增加,接受度會較高。如果以我們新進辦卡來看的話,大約會達到9成多,甚至有一些族群,像是辦我們GOGORO信用卡的,幾乎就可以達到百分之百。可是對於之前申辦的,閱讀習慣不一樣的人,比較不容易改變,只能說盡量拉高,百分百比較難預期。

發卡組織設下宏大遠景,希望從信用卡消費碳排的額度,促使消費者改變消費習慣,達到降低碳排放;不過,國內銀行檢視台灣消費者的習慣,認為在當今競爭激烈的紅海市場中,執行並不容易,雖是如此,銀行也正一步步引領民眾,透過電子帳單、虛擬信用卡、綠色信用卡以及即將問世的碳足跡信用卡邁向減排。值得注意的是,這些作法能否普及至全民,還有賴民眾減碳意識提升,且唯有企業、全民認同,台灣減排目標才能跟上進度,甚至彎道超車。 


(RTI製表)

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